用花呗分期码消费到底划不划算?

鉴于应该有很多人跟小编一样,在免息期内就把花呗的钱全还了,导致支付宝也赚不到啥利息钱。

用花呗分期码消费到底划不划算?

于是,不久前,支付宝花呗就推出了分期码。

其原理和大部分的分期类似,消费者一旦选择这种方式支付,就必须先选择分期的期数,才可以确认支付。

当然,费率也就是利息钱是不可避免的,分期码3期、6期、12期的费率分别为2.3%、4.5%、7.5%,看起来是不是还不错?既减轻了一次性消费带来的压力,费率也不算高,可如果计算这笔分期的实际年复利,就以12期为例,你会发现该数据竟高达14%之多!

究竟是什么造成如此大的差距?这就涉及到一个非常关键的数据:内部收益率(irr),所谓的内部收益率,就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

听起来是不是十分晦涩?举个简单的例子你就懂了,咱们先从净现值说起。

假设你的投资能力还不错,每年买买股票期货什么的,可以获得12%的收益率,某天,隔壁老王给你介绍了个不错的项目,今年投5万,明年开始每年末拿到1.6万、2.4万和2.8万,那么,你是干还是不干呢?这是,你肯定要和自己的投资能力作比较。

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怎么比较?很简单,我们把未来能拿到的收益,都折算到今天来比,也就是现值。

因为你自己投资的年化收益率为12%,1.6万、2.4万和2.8万这三笔钱的现值就等于:1.6÷(1+0.12)+2.4÷(1+0.12)²+2.8÷(1+0.12)³=5.3348万元,比五万块钱多出了0.3348万元,这0.3348万元就是我们说的净现值(NPV),也就是说,老王介绍的这笔投资,比你自己投资来的划算。

但是,实际情况下,我们自己的投资能力并没有清楚的认识,这时候内部收益率(irr)就诞生了,也就是NPV=0时的回报率。

套用上面的例子,也就是:-5+1.6÷(1+irr)+2.4÷(1+ irr)²+2.8÷(1+ irr)³=0,此时计算得出的irr是大于12%,就是说,理论上一笔投资的irr是越高越好,好了,再回到一开始的分期码话题,如果你有一次具体的分期码交易,利用irr计算器,就可以快速的算出irr。

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初期投入值,就是你借的总钱数;单期现金流,就是每期需要还的钱数;期数就是一共有几期,计算得出的3期、6期以及12期的实际年化利率分别为:14.65%、16.39%和14.43%,也就是说,如果把花呗当做一个投资者,投资你这个项目,你将给到花呗14.65%、16.39%和14.43%的投资收益,试想,如果你自己的去投资,收益率能达到这样的水平吗?

实际上,大部分的分期付款,都是这样的套路,表面上帮你分担压力,实际上薅你羊毛,所以,除非买房买车这种实在没办法一次性付清的情况,不到万不得已,能不分期就不分期。

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